网络银行与电子货币的理论与实践(
尹龙
(中国人民银行管理司 北京 100037)
摘要:根据各国的经验,网络银行有广义的和狭义两种概念;国外实践反映出网络银行面临消费者信心,网络安全,法律问题和业务标准等特有的风险,提出了:世界局监管模式,统一规则监管模式和母国监管模式三种监管设想;网络银行与电子货币一道对传统货币理论,货币政策的操作与控制,金融市场的发展与变革,金融治理与金融监管等金融理论与实践产生了深远影响;提出我国发展和监管网络银行的设想.
关键词:网络银行;电子货币;风险;监管;发展

网络银行与电子货币的理论与实践是90年代兴起的一个新的金融理论前沿学科.目前,国际上对这一学科的研究还处于开创和探索阶段,虽然有不少人出于各种原因写了大量与之相关的文章,但真正成型的理论体系和分析方法都却较少.现综述如下:
一,对网络银行的总体认识
作为经济与金融信息化,网络化的直接产物,网络银行是二十世纪银行业最具影响力的创新.如同其他金融创新一样,网络银行的形成也经历了一个不断演变的过程.网络银行从初级的电话银行,PC银行,发展到现在的WAP银行,呈现出加速成长,不断完善的特点.现在,网络银行不仅在数量上已形成了相当的规模,在发展模式上,也渐趋成熟.
在美国,可以开展各类实质性银行业务的网络银行,从1995年的1家发展到了如今的1275家,占所有银行和储蓄机构的12%.预计到2005年,三分之一的美国家庭将会使用网络银行服务(FRS,2000).
在欧洲,到2000年2月,已有网络银行122家.预计到2003年,欧洲的纯网络银行将从2000年的20家增加到55家,网上金融服务的金额将高达到4400亿欧元,占金融市场的15%(Stephen Timewell,2000).
在亚洲,网络银行的发展也方兴未艾.国际性网业审计公司Lafferty的统计表明,亚太区网络银行现共拥有客户400万户,到2003年,亚太区网络银行用户将达3000万户,增长650%,网络银行的增长速度名列世界首位.
随着网络银行在全球的迅速兴起,其功能,可提供的服务,发展模式等,也在不断演变,人们对网络银行的认识,正在不断深化.因而,目前在理论上,还很难给网络银行下一个规范,准确的定义.
为了便于有关文件和规定的理解与执行,巴塞尔银行监管委员会,欧洲银行标准委员会,美国货币监理署,美联储,英国金融服务局,香港金管局等一些金融机构还是对网络银行进行了一些初步的定性描述,形成了目前关于网络银行的一些定义.
1,巴塞尔银行监管委员会的定义
1998年,巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告.在这个报告中,网络银行被定义为:那些通过电子通道,提供零售与小额产品和服务的银行.这些产品和服务包括:存贷,帐户管理,金融顾问,电子帐务支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务(BCBS,1998).
一般认为,这个报告是国际金融机构首次以书面和正式文件的形式,对网络银行概念的定义,但这个定义并不完善.2000年10月,巴塞尔银行监管委员会又发布了新的《电子银行集团活动白皮书》,对网络银行的定义进行了一些补充.新的定义将网络银行的服务扩大到了批发和大额业务(BCBS,2000).
2,欧洲银行标准委员会的定义
欧洲银行标准委员会在其1999年发布的《电子银行》公告中,将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机,网络电视,机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行(ECBS,1999).
3,美国货币监理署(OCC)的定义
美国货币监理署1999年发表了《网络银行检查手册》,总结了过去对网络银行的各种提法,制定了一个用于监管的定义.在此定义中,网络银行是指一些系统(Systems),利用这些系统,银行客户通过个人电脑或其他的智职能化装置,进入银行帐户,获得一般银行产品和服务信息(OCC,1999).
4,美联储对网络银行的定义
美联储2000年提出了一个内部使用定义:网络银行是指利用互联网作为其产品,服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行(FRS,2000).
5,英国金融服务局对网络银行的定义
在英国,目前还没有独立的网络银行定义.金融服务局在2000年4月公布的《储蓄广告条例》中,以附录的形式,对网络银行提出了一个笼统的表述.按照这种表述,网络银行可以定义为:通过网络设备和其他电子手段,为客户提供信息,银行产品和服务的银行(FSA,2000).

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